ช่วงเวลาที่อันตรายที่สุดของเดือน
วันนี้เป็นวันสุดท้ายของเดือน ในวันศุกร์นี้ มีผู้ขับมอเตอร์ไซค์ 8 คนกำลังรออยู่บริเวณรอบนอกโรงงาน ซึ่งห่างจากกรุงเทพฯ 60 กิโลเมตร กลุ่มคนงานจำนวนมากเดินออกมาจากโรงงาน พวกเขาส่งบัตร ATM ให้ผู้ขับมอเตอร์ไซค์ ซึ่งรู้รหัสผ่าน ไม่มีใครยิ้มเลย พวกเขาขับออกไปอย่างรวดเร็ว และกลับมาอีก 20 นาทีต่อมา หลังจากถอนเงินจากบัญชีจนหมด เพื่อชำระหนี้พร้อมดอกเบี้ย 10%to30% ของเดือนนี้.
ประเทศไทยได้ประสบกับการเติบโตทางเศรษฐกิจและการพัฒนาอย่างมีนัยสำคัญมาเป็นเวลาหลายทศวรรษ และแม้แต่ในช่วงเวลาที่แย่ที่สุด ก็ยังมีความยืดหยุ่น ประเทศไทยฟื้นตัวจาก ต้มยำกุ้ง วิกฤตการณ์ปี 2540 และผ่านพ้นวิกฤตการเงินโลกปี 2551 รวมถึงโควิดในช่วงปี 2562-2565 มาได้อย่างน่าทึ่งทีเดียว.
อาการคันที่ไม่ยอมหาย
แต่หากเจาะลึกลงไปใต้พื้นผิว ความยากลำบากทางเศรษฐกิจนั้นมีอยู่มากมาย ไม่ว่าปัญหาจะเป็นอะไร เงินก็คือทางออก คนส่วนใหญ่ไม่มีเงินสำรอง และหากพวกเขาไม่ผ่านเกณฑ์กู้เงินจากธนาคาร พวกเขาก็จะหันไปพึ่งพาเจ้าหนี้นอกระบบหรือเงินกู้ยืมผิดกฎหมาย ซึ่งฉวยโอกาสจากสถานการณ์ที่สิ้นหวังเหล่านี้ด้วยวิธีการปล่อยกู้ที่ขูดรีด รูปแบบของความพึ่งพิงจึงก่อตัวขึ้น และไม่นานนัก ผู้กู้ก็จะมีเงินขาดมือไปร้อยบาทจากการมีเงินห้าสิบบาทอยู่ร่ำไป.
การให้กู้ยืมเงินแบบขูดรีด หมายถึง พฤติกรรมไร้จริยธรรมของบุคคลที่ฉวยโอกาสจากผู้กู้ที่เปราะบาง ค่าธรรมเนียมที่สูงเกินควร อัตราดอกเบี้ยที่สูง และเงื่อนไขที่ไม่เป็นธรรมอื่นๆ คือสิ่งที่เราพบเห็นได้บ่อย แน่นอนว่าการติดต่อขอสินเชื่อในครั้งแรกช่วยให้รู้สึกดีขึ้นได้ เหมือนกับการดื่มวิสกี้หนึ่งแก้ว แต่การมาติดต่อซ้ำๆ และนิสัยที่ฝังรากลึกราวกับโซ่ตรวนเส้นใหญ่ จะทำให้กับดักหนี้สินอันยาวนานเริ่มต้นขึ้น.
อาเธอร์ มิลเลอร์ ในประเทศไทย
ของอาเธอร์ มิลเลอร์, ความตายของเซลส์แมน ไม่ได้เกี่ยวกับเรื่องการปล่อยเงินกู้ยืมแบบเอาเปรียบ แต่มันได้สะท้อนให้เห็นถึงความอับจนของการขาดเงินทุนที่เพียงพอ วิลลี่ โลแมน ผู้เคราะห์ร้ายกล่าวไว้ว่า “ท้ายที่สุดแล้ว หลังจากถนนหนทาง รถไฟ การนัดหมาย และกาลเวลาทั้งหมดที่ผ่านมา ในตอนจบ คุณมีค่าตอนตายมากกว่าตอนมีชีวิตเสียอีก”
ในชีวิตจริง หนี้สินเกิดขึ้นก่อนจุดจบที่วิลลี่พูดถึงเสียอีก หนี้สินที่ท่วมหัวสะสมพอกพูนและกัดกินจิตใจเปรียบเสมือนปลวกทางการเงิน มันสามารถเปลี่ยนคนที่เป็นอิสระและมีความสุขให้กลายเป็นคนขมขื่นและพังทลายได้ ในตอนแรก ไม่มีเงินเหลือให้ใส่ในกระเป๋าเงิน สิ่งที่จะหายไปต่อมาคือรูปถ่ายครอบครัว รูปถ่ายในยุคที่เคยมีเงิน ชีวิตในบ้านเลิกเป็นสถานที่พักพิง นิสัยสร้างหนี้คือฝาแฝดของความยากจน.
ลูกหนี้ ‘ทุกคน’
เหยื่อของการปล่อยสินเชื่อแบบขูดรีดไม่ได้อยู่แค่เพียงผู้มีรายได้น้อยเท่านั้น ผู้จัดการระดับกลางก็อาจประสบปัญหาขาดสภาพคล่องทางการเงินโดยไม่คาดคิดได้เช่นกัน ผู้ให้กู้ที่เอาเปรียบมีต้นทุนสูงแต่ก็สะดวกสำหรับการแก้ปัญหาเฉพาะหน้า อย่างไรก็ตาม การแก้ปัญหานั้นกลับกลายเป็นหมาป่าที่เข้ามาอยู่ในเล้าไก่ วงจรรعبหนี้จึงดำเนินต่อไปอย่างไม่รู้จบ.
ไม่มีตัวตนเดี่ยว
เจ้าหนีู้้นอกระบบมีบทบาทครอบงำในพื้นที่ชนบทและในกลุ่มผู้มีรายได้น้อย ซึ่งเป็นจุดที่ธนาคารยังทำตามพันธสัญญาเรื่องการเข้าถึงบริการทางการเงินได้ไม่เต็มที่ เจ้าหนี้เหล่านี้อาจทำให้เรานึกถึงชายร่างผอมเกร็งที่มีรอยสักรูปงูและสนับมือ แต่ตัวบุคคลนั้นมีความหลากหลาย และสัดส่วนระหว่างเจ้าหนี้ชายและหญิงนั้นใกล้เคียงกันมาก เจ้าหนี้อาจเป็นเพื่อนร่วมงานหรือแม้แต่ผู้จัดการสายงานก็ได้ พวกเขามองว่าความเต็มใจที่จะปล่อยกู้ของตนไม่ใช่เรื่องไร้จริยธรรม แต่เป็นจิตวิญญาณความเป็นผู้ประกอบการ สำหรับพวกเขาแล้ว นี่คือธุรกิจเสริม เป็นศิลปะในการรีดไถเงิน โดยปกติแล้วจะไม่ถึงขั้นใช้ความความรุนแรง อัตราดอกเบี้ยที่ขูดรีดแม้ว่าจะผิดกฎหมาย แต่ก็เป็นเพียงกลยุทธ์ในการCoverความเสี่ยงเท่านั้น.
โลกแห่งเงา
รัฐบาลได้ดำเนินการเพื่อแก้ปัญหาการปล่อยเงินกู้นอกระบบที่เอาเปรียบ สำนักงานคณะกรรมการคุ้มครอง消费者 (สคบ.) และธนาคารแห่งประเทศไทยได้บังคับใช้กฎระเบียบและริเริ่มมาตรการต่างๆ มุ่งที่จะยับยั้งพฤติกรรมการปล่อยกู้ที่เอาเปรียบ มาตรการเหล่านี้รวมถึงอัตราดอกเบี้ยสูงสุด เงื่อนไขที่โปร่งใส และกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคที่รัดกุมยิ่งขึ้น น่าเสียดายที่การปล่อยเงินกู้นอกระบบที่เอาเปรียบยังคงดำเนินการอยู่ในเงา นอกเหนือจากการบังคับใช้กฎระเบียบ ซึ่งการปล่อยกู้เกิดขึ้นผ่านความสัมพันธ์ส่วนตัว.
ดังนั้น จึงต้องมีวิธีแก้ปัญหาที่สามารถปฏิบัติได้จริง และมันก็มีอยู่จริง.
จากความเครียดทางการเงินสู่สุขภาพทางการเงินที่ดี
มีบริษัทสตาร์ทอัพใหม่หลายแห่งทั่วโลกที่ก่อตั้งขึ้นเพื่อมอบความยืดหยุ่นทางการเงินให้กับผู้ทำงานที่มีรายได้ต่ำ บริษัท Wagestream ในสหราชอาณาจักรได้ระดมทุนได้มากกว่า US$200 ล้าน เพื่อให้ผู้ทำงานในแนวหน้าสามารถเข้าถึงเครื่องมือจัดการสุขภาพทางการเงินที่ดีขึ้นได้ ส่วนบริษัท Refyne ในอินเดียก็ได้ระดมทุนได้มากกว่า US$100 ล้าน เพื่อแก้ไขปัญหาเดียวกัน.
ใกล้บ้านเรา ซาราลี่ ฮีโร่ (Salary Hero) สตาร์ทอัพไทยที่กำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว กำลังสร้างความฮือฮาด้วยชุดผลิตภัณฑ์ที่ออกแบบมาเพื่อให้ความยืดหยุ่นทางการเงินแก่พนักงานที่มีรายได้น้อยชาวไทย บนแพลตฟอร์มดิจิทัลที่ใช้งานง่าย ซึ่งหมายความว่าพนักงานสามารถเข้าถึงบริการทางการเงินที่ยุติธรรมแบบ ‘ให้ ไม่ใช่เอา’ Salary Heroให้บริการเบิกเงินเดือนล่วงหน้า การออมที่ให้ผลตอบแทนสูง เครื่องมือจัดทำงบประมาณ และความรู้ทางการเงิน โดยมีบริการหลักคือ ‘เงินเดือนตามสั่ง’
มันทำงานแบบนี้ Salary Hero เข้ามาดำเนินการก่อนสิ้นเดือนเพื่อจ่ายเงินเดือนที่ทำงานไปแล้วแต่ยังไม่ถึงกำหนดจ่าย ไม่มี ความเสี่ยงเพราะไม่มีการปล่อยกู้ให้พนักงาน ดังนั้น พนักงานที่มีความต้องการเงินสดระยะสั้นจึงสามารถเข้าถึงส่วนของเงินเดือนที่หามาได้แล้วซึ่งมีกำหนดจ่ายตอนสิ้นเดือน บริษัทสร้างรายได้จากบริการโดยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสมาชิกราคาประหยัดสำหรับนายจ้างและค่าธรรมเนียมการเข้าใช้งาน โดยไม่มีการคิดดอกเบี้ยและไม่มีค่าธรรมเนียมแอบแฝงใดๆ.
การที่คนงานสามารถเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับแล้วได้ตามความต้องการ ทำให้พวกเขามีอีกหนึ่งทางเลือกในการรับมือกับเหตุฉุกเฉินและค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด แทนที่จะต้องพึ่งพาผู้ให้กู้นอกระบบที่คิดดอกเบี้ยมหาโหด ดังนั้น เทคโนโลยีนี้จึงมีบทบาทสำคัญในการสร้างความเท่าเทียมในประเทศไทยและเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ ประภพ รัครา ซีอีโอของ Salary Hero กล่าวว่า “80% ของคนงานไทยที่มีรายได้น้อยกว่า $1,000 ดอลลาร์ต่อเดือนเคยใช้บริการเงินกู้นอกระบบในบางช่วงเวลา ซึ่งส่งผลกระทบในเชิงลบต่อบริษัท เนื่องจากพนักงานมีความเครียดมากขึ้นและมีประสิทธิภาพการทำงานลดลง”
เส้นทางพนักงาน
สตาร์ทอัพยุคใหม่เหล่านี้พยายามช่วยพนักงานหยุดยั้งการรั่วไหลของรายได้ Rakhra กล่าวว่า “สิ่งมักจะเกิดขึ้นคือ พนักงานเริ่มเก็บออมเงินได้สักห้าหรือหกเดือน จากนั้นเปรี้ยง เหตุการณ์แย่ๆ ก็เกิดขึ้น แล้วก็ต้องหันไปพึ่งเงินกู้นอกระบบในท้องถิ่น วนลูปซ้ำไปซ้ำมากับทุกเหตุฉุกเฉิน เราพยายามดึงพนักงานให้ออกมาจากวงจรอุบาทว์นั้น’
นี่ไม่ใช่การแก้ปัญหาเฉพาะหน้าแล้วจบไป พนักงานต้องผ่านการเดินทาง 3 ขั้นตอน ได้แก่ แก้ไขพื้นฐาน สร้างรากฐาน และรักษาสุขภาพทางการเงิน นี่คืออีกหนึ่งทางเลือก.
โอกาสในการทำกิจกรรมความรับผิดชอบต่อสังคม (CSR) สำหรับนายจ้าง
เป็นที่น่าสนใจว่า นายจ้างที่มีบริการ ‘เบิกเงินเดือนได้ตามต้องการ’ ให้แก่พนักงานนั้น ก็ได้รับประโยชน์อย่างมากเช่นกัน พวกเขามีแนวโน้มที่จะช่วยเพิ่มอัตราการรักษาพนักงาน สร้างความภักดี และลดการสูญเสียเงินที่เคยใช้ไปกับการฝึกอบรม บริษัทที่ใส่ใจเรื่องต้นทุนอาจมองว่านี่เป็นโครงการความรับผิดชอบต่อสังคมขององค์กร (CSR) ภายใน และแสดงให้เห็นว่าพวกเขาเห็นคุณค่าของพนักงานโดยไม่ต้องให้กู้ยืมเงินแต่อย่างใด ด้วยการตอบสนองความต้องการทางการเงินของพนักงาน บริษัทต่างๆ สามารถปรับปรุงความพึงพอใจของพนักงานและลดอัตราการลาออกได้ เมื่อนายจ้างเข้าใจว่าพนักงานมีความรู้สึกอย่างไร นี่คือ CSR ที่สร้างผลลัพธ์ได้ทันที.
บทสรุป
การบริหารจัดการเงินเป็นเรื่องยาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณไม่มีเงินเลย มาร์ก ทเวน เคยกล่าวไว้ว่า “ตุลาคมเป็นหนึ่งในเดือนที่อันตรายเป็นพิเศษ เดือนที่อันตรายอื่นๆ ได้แก่ กรกฎาคม มกราคม กันยายน เมษายน พฤศจิกายน พฤษภาคม มีนาคม มิถุนายน ธันวาคม สิงหาคม และกุมภาพันธ์” สิ้นเดือนทุกเดือนเป็นช่วงเวลาอันตรายสำหรับพนักงานจำนวนมากในประเทศไทยที่มองไม่เห็นทางเลือกอื่นนอกจากต้องไปหาเจ้าหนี้ สตาร์ทอัพกลุ่มใหม่เหล่านี้จึงมอบทางเลือกที่เป็นนวัตกรรมใหม่สำหรับทั้งพนักงานและนายจ้าง.
