Masa yang paling berbahaya dalam sebulan
Hari ini adalah hari terakhir bulan tersebut. Pada hari Jumaat ini, lapan penunggang motosikal sedang menunggu di perimeter sebuah kilang, 60 km dari Bangkok. Sekumpulan pekerja keluar dari kilang itu. Mereka menyerahkan kad ATM mereka kepada pemandu, yang mengetahui kata laluan tersebut. Tiada siapa yang tersenyum. Mereka memecut laju, kembali dua puluh minit kemudian, setelah mengosongkan akaun untuk hutang yang terhutang dengan faedah %to30% sebanyak 1% hingga 30% untuk bulan tersebut.
Thailand telah mengalami pertumbuhan dan pembangunan ekonomi yang ketara selama beberapa dekad, dan walaupun pada masa yang paling sukar, ia tetap berdaya tahan. Thailand pulih daripada Tom Yum Goong krisis 1997 dan mengharungi krisis kewangan global 2008, serta Covid tahun 2019-2022, kesemuanya dengan agak cemerlang.
Gatal yang Tidak Hilang
Tetapi jika anda mengkaji dengan lebih mendalam, masalah ekonomi amat ketara. Apa jua masalahnya, wang adalah penyelesaiannya. Kebanyakan orang tidak mempunyai simpanan, dan jika mereka tidak layak untuk mendapatkan pinjaman bank, mereka beralih kepada pemberi pinjaman wang tidak berlesen atau along yang mengambil kesempatan atas kesempitan hidup ini melalui amalan pinjaman pemangsa. Satu corak pergantungan terbentuk, dan tidak lama kemudian, peminjam akan sentiasa kekurangan 100 baht untuk mendapatkan lima puluh.
Pinjaman pemangsa merujuk kepada amalan tidak beretika pihak yang mengambil kesempatan daripada peminjam yang terdedah. Yuran yang berlebihan, kadar faedah yang tinggi, and syarat-syarat tidak adil yang lain adalah perkara biasa yang sering berlaku. Memang benar, kunjungan awal untuk mendapatkan kredit memberikan kelegaan, seperti segelas whisky. Tetapi kunjungan berulang, tabiat mula menguasai diri bagaikan rantai yang berat, dan perangkap hutang ibarat mabuk kepayang bermula.
Arthur Miller di Thailand
Arthur Miller, Kematian Seorang Jurujual bukan mengenai pinjaman pemangsa, tetapi ia benar-benar mendramatisasi kesempitan kerana tidak mempunyai dana yang mencukupi. Willy Loman yang bernasib malang berkata, “Selepas semua lebuh raya, dan kereta api, dan temujanji, dan bertahun-tahun lamanya, akhirnya anda lebih bernilai apabila mati daripada semasa hidup.”
Dalam kehidupan sebenar, hutang berlaku jauh sebelum pengakhiran yang diperkatakan oleh Willy. Hutang yang tidak teratasi terkumpul dan memberi kesan kepada minda seperti anai-anai kewangan. Ia mampu mengubah orang yang tadinya bebas dan bahagia menjadi individu yang pahit dan merana. Pada mulanya, tiada wang untuk diletakkan di dalam dompet. Seterusnya yang hilang ialah foto keluarga, foto di mana wang itu dulunya berada. Kehidupan rumah tangga tidak lagi menjadi tempat perlindungan. Tabiat berhutang adalah kembar kepada kemiskinan.
Penghutang ‘Setiap Lelaki’
Mangsa amalan pinjaman pemangsa tidak semestinya berada di peringkat bawah skala gaji. Pengurus peringkat pertengahan boleh menghadapi masalah kekurangan tunai yang tidak dijangka. Pemberi pinjaman pemangsa adalah mahal, tetapi mudah, untuk penyelesaian jangka pendek. Walau bagaimanapun, penyelesaian itu akhirnya memakan diri, ibarat musang menjaga ayam. Kitaran hutang itu berterusan.
Tiada Identiti Tunggal
Pemberi pinjaman tidak formal mendominasi di kawasan luar bandar dan dalam kalangan penduduk berpendapatan rendah, di mana bank belum menunaikan komitmen keterangkuman kewangan mereka. Pemberi pinjaman ini mungkin membayangkan lelaki berotot kental dengan tatu ular dan buku lima berseteru. Namun identiti mereka adalah pelbagai, dan nisbah antara pemberi pinjaman lelaki dan wanita adalah hampir sama. Pemberi pinjaman boleh jadi rakan sekerja, atau pengurus talian juga. Mereka melihat kesediaan mereka untuk memberi pinjaman bukan sebagai tidak beretika, tetapi sebagai satu sifat keusahawanan. Bagi mereka, ia adalah perniagaan sambilan, seni mengaut wang, biasanya tanpa menggunakan kekerasan. Kadar riba tersebut, walaupun haram, hanyalah satu pertaruhan untuk menampung risiko.
Dunia Bayang-bayang
Kerajaan telah mengambil langkah-langkah untuk menangani pinjaman pemangsa. Lembaga Perlindungan Hak Pengguna (OCPB) dan Bank Negara Thailand telah melaksanakan peraturan dan inisiatif yang bertujuan untuk mengekang amalan pinjaman yang kesat. Langkah-langkah ini merangkumi kadar faedah maksimum, terma yang telus, dan undang-undang perlindungan pengguna yang diperkukuh. Malangnya, pinjaman pemangsa beroperasi secara sulit, di luar capaian penguatkuasaan peraturan, di mana pinjaman berlaku melalui hubungan peribadi.
Jadi, mesti ada penyelesaian yang boleh dilaksanakan. Dan ia memang ada.
Tekanan Kewangan kepada Kesihatan Kewangan
Sebilangan syarikat permulaan baharu di seluruh dunia telah muncul untuk menyediakan fleksibiliti kewangan kepada pekerja berpendapatan rendah. Wagestream di UK telah mengumpul lebih AS$200 juta untuk memberi pekerja barisan hadapan akses kepada alat kesihatan kewangan yang lebih baik. Begitu juga, Refyne di India telah mengumpul lebih AS$100 juta untuk menangani masalah yang sama.
Dekat dengan tempat sendiri, sebuah syarikat pemula Thailand yang sedang pesat membangun, Salary Hero, telah mencipta fenomena menerusi rangkaian produknya. Ia direka bentuk untuk menyediakan fleksibiliti kewangan kepada pekerja berpendapatan rendah di Thailand melalui platform digital yang mudah digunakan. Ini bermakna para pekerja mendapat akses kepada perkhidmatan kewangan yang adil yang ‘memberi dan tidak mengambil.’ Salary Hero menyediakan akses gaji yang telah diperoleh, simpanan hasil tinggi, alat pengurusan bajet dan pendidikan kewangan, dengan perkhidmatan utamanya ialah ‘gaji atas permintaan.’
Ia berfungsi seperti ini. Salary Hero masuk sebelum akhir bulan untuk membayar gaji yang telah diperoleh, tetapi belum masanya untuk dibayar. Tiada risiko kerana tiada pinjaman diberikan kepada pekerja. Oleh itu, pekerja yang memerlukan wang jangka pendek boleh mengakses bahagian gaji yang telah diperoleh yang sepatutnya dibayar pada akhir bulan. Syarikat mengewangkan perkhidmatannya dengan mengenakan yuran langganan yang rendah untuk majikan dan yuran akses. Ia tidak mengenakan faedah, dan juga tiada yuran tersembunyi.
Dengan dapat mengakses gaji yang telah diperoleh mengikut permintaan, pekerja mempunyai pilihan lain untuk menangani kecemasan dan perbelanjaan tidak dijangka, bukannya bergantung kepada pemberi pinjaman yang mengenakan faedah tinggi. Oleh itu, teknologi ini memberi impak dengan menyamakan tahap persaingan di Thailand dan Asia Tenggara. Prabhav Rakhra, Ketua Pegawai Eksekutif Salary Hero, berkata, "80% pekerja Thai yang memperoleh kurang daripada $1,000 USD sebulan pernah menggunakan pemberi pinjaman haram. Ini memberi kesan negatif kepada syarikat kerana kakitangan mereka lebih tertekan dan kurang produktif."“
Perjalanan Pekerja
Startup era baharu ini cuba membantu pekerja menghentikan ketirisan pendapatan. Rakhra berkata, “Apa yang biasanya berlaku ialah seorang pekerja mula membina tabungan selama lima atau enam bulan, kemudian bam, satu peristiwa buruk berlaku, dan terus berurusan dengan pemberi pinjaman wang haram tempatan. Ulang proses yang sama dengan setiap kecemasan. Kami cuba mengeluarkan pekerja daripada kitaran ganas itu.’
Ini bukan sekadar tampal lubang dan teruskan. Pekerja melalui perjalanan tiga langkah: Betulkan asas, bina asas yang kukuh, kekalkan kesihatan kewangan. Ia satu lagi pilihan.
Peluang CSR untuk Majikan
Menariknya, majikan yang menyediakan kemudahan ‘gaji atas permintaan’ kepada kakitangan mereka juga turut mendapat manfaat besar. Mereka lebih berkemungkinan meningkatkan kadar kekal kakitangan, membina kesetiaan, and mengurangkan ketirisan wang yang sebelum ini dibelanjakan untuk latihan. Syarikat yang sensitif terhadap kos mungkin melihat ini sebagai inisiatif tanggungjawab sosial korporat (CSR) dalaman dan menunjukkan bahawa mereka menghargai pekerja tanpa perlu memberikan sebarang pinjaman. Dengan menangani keperluan kewangan pekerja mereka, syarikat dapat meningkatkan kepuasan pekerja dan mengurangkan kadar pertukaran pekerja. Sebaik sahaja majikan memahami kedudukan emosi pekerja mereka, ini adalah CSR庁 yang memberikan impak serta-merta.
Kesimpulan
Menguruskan wang adalah sukar, terutamanya apabila anda tidak mempunyainya. Mark Twain berkata, “Oktober adalah salah satu bulan yang amat berbahaya. Bulan-bulan berbahaya yang lain ialah Julai, Januari, September, April, November, Mei, Mac, Jun, Disember, Ogos dan Februari.” Hujung setiap bulan adalah berbahaya bagi kebanyakan pekerja di Thailand yang tidak melihat pilihan lain melainkan masa untuk melawat pemiutang mereka. Syarikat-syarikat permulaan baharu ini menyediakan pilihan inovatif untuk pekerja dan majikan.
